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2012年5月 3日 (木)

目標資産額だけでなく、目標年齢も知りたい 【Refrain 2012】

【5月2日終値ベース運用状況速報】
・投資元本総額 51,874千円
・評価損益       938千円
(分配金込み)
・損益率         1.8%

☆★☆★☆★☆★☆★☆★☆★☆★☆★☆★☆★☆★☆★

今回はひどくベーシックなことを書いてみたいと思います。

早期リタイアを目指す個人投資家はたくさんいて、ブロガーだとブログ上で資産目標○○円とカミングアウトされている場合も散見します。ところこの資産目標額って何歳時点を想定しているのでしょうか?ときおりこの辺のことが不明なカミングアウトを見かけるのですが、これには???と思ってしまいます。

たとえば資産目標額50百万円といっても、65歳時点の話なのか、45歳時点の話なのかによって、50百万円がもたらしてくれるリタイア生活の安心感が変わってきます。早期リタイア=就業やめて、資産の運用と取り崩しで生活、であるならば、早期リタイア時の年齢をもとにした平均余命によって資産目標額にすべき金額も変わってきます。

ひとくちに資産目標○○円といっても、そこにはそれに到達する年齢が何歳であるのかという要件無しには、目標額の妥当性はよくわかりません。

当たり前の話なのですが、できるだけ早期リタイアをしたいというならば、それはリタイア時点での平均余命が長くなることを意味しているわけですから、一方で資産目標額のハードルが高くなってしまうことを意味しています。つまりは早くリタイアしたいと思うほど資産目標額を高めに設定しなければなりません。

でもそれはキツイ話ですので、結局やむなく就業を続けて、資産を貯める必要があります。また一方で、リタイア後の平均余命を縮める(!)ことで資産目標額のハードルを下げていくことをしなければなりません。

概念をグラフにしてみました。

201101091_2


就業を続けて資産貯蓄額を増やし、また同時に年をとることで必要資産額を減らすことになります。ハードルを飛び越える力をつける一方で、ハードルの高さ自体も下げていきます。そうして資産貯蓄額と資産目標額が交わるポイントを通過すればリタイアOKとなるわけです。

その時の資産貯蓄額と年齢(★)が、目標資産額であり、目標リタイア年齢となります。

そして言うまでもありませんが、目標年齢を引き下げるためには

①資産貯蓄額のラインの勾配を上にあげる
②必要資産額のラインの勾配を下にさげる

必要があります。

201101092_3


①の達成のためには資産運用の利回りを上げる必要がありますが、リスクを伴います。やはりここは①にも②にも有効な手段として、出費のコントロール(抑制)が必要になってきますね。

話をもとに戻しますと、目標資産額を設定するとき、同時にそこに到達する目標年齢を設定せねばなりません。ブロガーの方々の中には、カミングアウトしていなくとも、実は目標年齢を設定している方もいるでしょうが、せっかく目標資産額を開示しているのであれば、目標年齢も聞きたいと思うのは私だけなのでしょうか?

ちなみに自分のケースをあげておきます。

WATANKOの場合、当初理想形として設定したのは以下のとおりです。

*60歳まで就業し、元本を積立で2億円まで貯める。
*その元本を積み立てる最中、同時にインデックス運用を20年行い元本の1.5倍の3億円まで増やす。
*そして増やした分1億円をスーパーカー購入ほか自動車趣味に没頭する幸せリタイア資金に充てる。


★☆★☆★☆★☆★☆★☆★☆★☆★☆★☆★☆★☆★☆

2億貯めて、その過程で3億に増やすとは結構ハードルが高いなあと今では思います。
仮に現時点で見直すとすれば、それぞれ7掛けが精一杯というところかもしれません。
(最近の相場下落でややネガティブです。)

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コメント

私の場合は、既にリタイアしちゃっているので、
ちょっとケース違いですかね?(^^)

リタイアする前の目標は、
絶対金額よりもインカムゲインに重きを置いていて、
何歳でということもなく、
「インカムゲインで生活費が賄える」だけの資産を作る、でした。
なぜか?リタイアした後に、
総資産の増大化を図るように方針が転換されていたんですが、
最近それが頓挫したので、
再びインカムゲインで生活する、
に戻ってきました。><

mushoku2006さん

レスありがとうございます。

収益源をどこに求めるにしてもmushokuさんのように固定費がめちゃ低いと生活維持可能のハードルは低いと思います。

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