自動車ローンは是か非か

【１１月２２日終値ベース運用状況速報】
・投資元本総額　５３，３０４千円
・評価損益　　　　 　２，２０３千円
（分配金込み）
・損益率　　　　　　　 　４．１％

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自動車好きの間で意見を二分するネタのひとつに「自動車ローンは是か非か」というものがあります。

個人投資家の方々には堅実な方が多く、ブログでも節約ネタが取り上げられているところをしばしば見かけます。そのような皆さんから見れば自動車ローンの利用など論外という方も多いでしょうか。

ところが自動車好きの掲示板などでみられる特徴としては自動車ローン肯定派は結構メジャーであり、自動車ローンを使った方があたかも賢いカーライフだと喧伝されています。

ではWATANKOはどうかというと自動車ローン１００％否定派です。自動車など借金して買うほどのものではありませんし、借金などしなくても自動車は買うことができます。

自動車ローン肯定派は「自己資金が足りなくて予算オーバーの車種にも乗れる。残価設定ローンなど色々なローンも利用できる。」などとローンのメリットをよく唱えています。

しかしながら考えてもみてください。自動車ローンに限らず、クレジットローンで商品を買うことはＸ～ＸＸか月の間毎月発生する支払いを遅滞なくするために家計のコントロールが必要になります。

ところが、そのような家計のコントロールができるのであれば、そもそも自動車ローンを使うことを余儀なくされるような事態にはならないと思います。きちんと貯蓄を行い、欲しい車種の購入資金をしっかりとためることができるはずです。後払いの資金需要に対応できるのであれば、前もって資金を貯めることができるはずです。

最初の１台の資金を貯めて現金１００％で購入する。１台目を償却中に２台目の購入資金を貯める。購入資金が貯まったら実際に買い換える。これを繰り返せばよいだけなのです。よけいな金利コストを支払う財布を用意する必要はありません。

結局そのようなコントロールができない人が、だからこそ自動車ローンを利用するのであり、ローンは常に家計への圧迫となっています。

なお自動車ディーラーは提携するクレジット会社とつるんで残価設定ローンなど各種ローンを斡旋してきます。ローンはただでさえ総支払額が現金一括支払いよりも高くなります。その上、残価設定ローンなどはより割高なローンであるし、追加コスト発生のリスクも含んでいます。またリースについても個人にはローンと実質的には同じです。

また自動車ローン肯定派は「まとまったお金は、万が一のためにとっておきたいので車はローンで買う。」ともよく唱えます。

WATANKOが考えるに「自動車ローン＋手元現金」と「現金一括＋不測により生じた資金需要は別途ローンで対応」は本質的には同じことです。どちらも資金需要総額の一部をローンで暫定的に対応するわけです。

だいたい実際の話として、マイカーの減価償却費分を数か月も貯めれば一定の資金となり、不測の事態への備えはひとまずできると思います。また一方では事故や怪我・病気にそなえて損保・生保を掛けているのではないでしょうか。さらに貯金も足りない、保険でもカバーできないとお困りの場合なら車を売却という手段もあります。（なおローンを組んでいると車はローン期間中、自動車ディーラーやローン会社の名義のケースがあり、その場合簡単には売却できません。）

「自動車ローン＋手元現金」はいつ、どれくらいの資金需要な生じるかわからないもののために固定的な金額のローンを組んで、ひょっとしたら不要におわるかもしれない金利を余分に払っているようなものです。（「まとまったお金」の運用益がローンの金利を確実に上回ればよいですが、そんな保証はありませんよね。）

ここらへんでやめておきますが、自動車好きのローン肯定派には、思えば金弱（金融リテラシー弱者：WATANKO造語）な人がなんと多いのでしょうか。

（あとがきにかえて）

車は高価な買い物なので、ローンを組みたくなる心理も働くのは仕方ないかもしれません。しかし世の中には中古車にまで目を向ければ安価で楽しい車選びもまたできます。２００千円、３００千円の中古車での個性的でお得なカーライフが色々とあり、ローン要らずな世界がそこには待っています。

おっと、この辺りはまた機会をみつけて語りたいと思います．．．。